Lorsque vous êtes confronté à des difficultés financières insurmontables, deux options principales s’offrent à vous : la faillite personnelle ou la proposition de consommateur. Chacune de ces solutions présente des avantages et des inconvénients, et le choix entre elles dépendra de votre situation particulière. Analysons ces deux options pour vous aider à comprendre laquelle serait la mieux adaptée à vos besoins.
La faillite personnelle : qu’est-ce que c’est ?
La faillite est une solution ultime pour se débarrasser de ses dettes lorsqu’on est insolvable, c’est-à-dire incapable de les rembourser selon leurs échéances. Cette démarche, supervisée par un syndic autorisé en insolvabilité, vous permet de vous libérer légalement de la plupart de vos dettes. Une fois que vous avez déposé votre faillite, vos créanciers ne peuvent plus vous poursuivre pour des paiements ni saisir vos biens, vous offrant ainsi un soulagement immédiat des pressions financières.
Cependant, la faillite a des conséquences importantes. Par exemple, elle reste inscrite à votre dossier de crédit pendant six ans après votre libération. Vous pourriez également être tenu de vendre certains actifs non protégés, bien que des biens essentiels comme des meubles ou des vêtements puissent être conservés sous certaines conditions. La faillite convient particulièrement à ceux qui n’ont aucun actif important à protéger et pour qui les autres options de remboursement, comme la proposition de consommateur, ne sont plus viables. Toutefois, l’aide d’un expert peut vous permettre de vous relever de cette situation comme l’explique le site Faillite.com.
La proposition de consommateur : une alternative viable
Si vous avez encore des revenus stables et des actifs que vous souhaitez protéger, la proposition de consommateur est une alternative à considérer. Cette solution consiste à offrir à vos créanciers un montant forfaitaire, que vous remboursez sur une période de maximum 60 mois. L’avantage clé ici est que vous conservez vos biens et qu’aucun intérêt supplémentaire ne s’applique sur le montant que vous devez.
La proposition de consommateur est souvent recommandée pour ceux qui ont des dettes inférieures à 250 000 $ (hors hypothèque immobilière) et qui peuvent démontrer une capacité à effectuer des paiements réguliers. Elle vous permet de réduire votre dette jusqu’à 50 %, tout en évitant les impacts négatifs d’une faillite sur le long terme, notamment au niveau de la cote de crédit.
Comment choisir entre ces deux options ?
Le choix entre la faillite et la proposition de consommateur dépend de plusieurs facteurs : le montant total de vos dettes, votre revenu disponible et vos biens à protéger. Si vous êtes insolvable, que vos dettes dépassent largement vos revenus et que vous n’avez pas d’actifs significatifs, la faillite peut être la solution la plus rapide et radicale pour retrouver un équilibre financier.
En revanche, si vous disposez encore d’une certaine marge de manœuvre financière et souhaitez éviter de perdre vos actifs, la proposition de consommateur constitue une voie plus douce. Elle vous permet de restructurer vos dettes, tout en réduisant l’impact sur votre dossier de crédit.
Cela étant, la décision doit être prise en fonction de votre situation individuelle. Si la proposition de consommateur peut vous permettre de maintenir un certain équilibre, la faillite reste une solution viable pour repartir à zéro lorsque les dettes sont devenues ingérables. Avant de prendre une décision, il est recommandé de consulter un syndic autorisé en insolvabilité, qui pourra vous guider dans ce processus délicat.
